# Długi
# Definicja długu
Istnieją dwa główne znaczenia pojęcia długu. Niejasność, o którym z nich mowa może prowadzić do błędnych wniosków.
Według wikipedii (opens new window), dług w sensie ekonomicznym oznacza niespełniony przez dłużnika na rzecz wierzyciela obowiązek pewnego świadczenia w formie pieniężnej lub rzeczowej w określonym terminie. Tak rozumiany dług jest wykroczeniem, i może zakończyć się wizytą komornika. Tylko tak zdefiniowany dług może trafić do krajowego rejestru długów (opens new window). Zobowiązania finansowe, które są spłacane zgodnie z umową między stronami nie są długiem w tym znaczeniu.
Według rozszerzonej definicji do zadłużenia zalicza się wszelkie nieuregulowane jeszcze należności. Bez względu na to czy są przeterminowane czy nie. Z nieznanej przyczyny, powszechnie, zobowiązania traktuje się jako zadłużenie, jeżeli świadczenie miało charakter usługi finansowej, typu pożyczka lub kredyt. Natomiast nie postrzega się jako długu innych zobowiązań, jak na przykład abonament w ramach umowy świadczenia usług telefonii komórkowej. Podczas gdy w rzeczywistości oznaczają to samo. W jednym i w drugim przypadku zobowiązujemy się do zapłacenia rozłożonych w czasie należności w zamian za uzyskane świadczenie, czy to użyczenia kapitału, czy też inną usługę lub produkt.
# Biblia na temat długów i pożyczania
Kiedy Biblia mówi o długu lub dłużniku, należy zastanowić się, o które znaczenie tego słowa w danym miejscu chodzi. W większości wypadków Biblia mówi o długu w sensie wykroczenia polegającego na niewywiązaniu się ze swoich zobowiązań.
Dlatego Biblia nie potępia kredytów ani pożyczek wprost. Potępia jedynie ich niespłacanie.
Gdyby pożyczanie pieniędzy było złe samo w sobie, Biblia nie zachęcała by do tego, aby pożyczać pieniądze innym. Sam Pan Jezus mówił o tym w kazaniu na górze. Co prawda czasownik rozkazujący dotyczy w tym wersecie jedynie dawania, jednak naturalnym wydaje się, że nieodmówienie prośbie o pożyczkę, będzie jej udzielenie, które można potraktować także jako dawanie na pewien czas. Nakaz dawania całkowitego w przypadku prośby o pożyczkę nie wynika wprost z tego wersetu, chociaż musimy być przygotowani na to, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie zwrócić nam pożyczonych pieniędzy.
Mt 5:42 EIB
Temu, kto cię prosi, daj, i nie odwracaj się od tego, kto chce od ciebie coś pożyczyć.
Biblia potępia rozrzutną, nienasyconą konsumpcję, która przypomina upijanie się alkoholem. Taka postawa cechuje się krótkowzrocznością i brakiem przezorności odnośnie tego, co może się stać w przypadku braku możliwości spłaty długu.
5 Wino działa też zdradliwie, śmiałek dumny, lecz celu nie osiągnie. Niczym świat umarłych rozdziawia swoją gardziel, jest niczym śmierć — lecz się nie nasyci. Gromadzi on u siebie wszystkie narody, zbiera u siebie wszystkie ludy, 6 lecz one wszystkie ułożą kiedyś o nim taką szyderczą powiastkę: Biada temu, kto bogaci się na cudzym — jak tak można? Biada temu, kto bierze na siebie ciężar zadłużenia. 7 Czy twoi wierzyciele nagle nie powstaną? Czy nie obudzą się ci, którzy cię przyprawiają o drżenie? Staniesz się dla nich łupem!
# Koszt emocjonalny
Koszt emocjonalny długu w zależności, o której definicji długu mówimy.
Zgromadzili się też przy nim wszyscy uciśnieni, zadłużeni i rozgoryczeni, a on został ich przywódcą. Tak znalazło się przy nim około czterystu mężczyzn.
Koszt emocjonalny wynajmu. Niepewność czy nie będziemy musieli sie wyprowadzać. Kwestia preferencji.
# Kredyt hipoteczny na własne mieszkanie
Rozważając decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego należy wziąć pod uwagę, że Biblia zachęca do tego, aby:
- Kierować się tym, co Bóg mówi do nas indywidualnie
- W sytuacjach, w których nie mamy indywidualnych dyrektyw, postępować rozsądnie i stosować rachunek ekonomiczny.
Rachunek ekonomiczny wskazuje na wyższość zakupu na kredyt z powodu tego, że zwykle
- Rata kredytu jest mniejsza od czynszu najmu
- Wartość mieszkania rośnie w czasie, co pozwala na jego późniejszą sprzedaż z z zyskiem.
Zarządzanie ryzykiem związanym z takimi sytuacjami jak pomniejszenie dochodu, podwyżkami stóp procentowych i tym podobne, można zrealizować poprzez:
- Umowę kredytową na stałe oprocentowanie.
- Plan sprzedaży mieszkania w sytuacji, kiedy widzimy, że nie będziemy mogli go spłacić.
Czy wzięcie kredytu hipotecznego na własne mieszkanie lub dom oznacza przywiązanie się do konkretnego miejsca? Czy musi oznaczać obniżenie naszej dyspozycyjności dla Boga, gdyby chciał, abyśmy służyli Mu w innym miejscu?
Odpowiedź na powyższe pytanie brzmi: absolutnie nie. W sytuacji, kiedy mamy mieszkanie i Bóg chciałby, abyśmy wyjechali, to mamy następujące opcje.
- Sprzedaż mieszkania. Biorąc pod uwagę, że ceny mieszkań zasadniczo rosną w czasie, należy spodziewać się, że taka sprzedaż przyniesie zysk.
- Wynajem mieszkania. Ponieważ zarządzanie najmem z dalszej odległości byłoby trudne, można powierzyć to zadanie komuś innemu. Kosztuje to zwykle około 10% czynszu najmu. Po odliczeniu raty kredytu, podatków i innych kosztów zwykle zostaje jeszcze kwota, która może stanowić dodatkowy comiesięczny zastrzyk gotówki.
Sytuacja wygląda też inaczej jeśli wiemy, że Bóg będzie chciał, abyśmy wyjechali w niedługim czasie, a inaczej jeśli perspektywa wyjazdu jest bardziej odległą lub bardziej hipotetyczna.
# Darowanie długu
Biblia często używa obrazu długu w odniesieniu do przewinień, a darowania długu jako przebaczenia. Tutaj dług jest rozumiany jako wykroczenie, jako coś, czego nie jesteśmy w stanie spłacić. <Verses text=' Mt 18:34-35 BW "(34) I rozgniewał się pan jego, i wydał go katom, żeby mu oddał cały dług. (35) Tak i Ojciec mój niebieski uczyni wam, jeśli każdy nie odpuści z serca swego bratu swemu."
Łk 7:41-42, 47-48 EIB "(41) Pewien pożyczkodawca miał dwóch dłużników. Jeden był mu winien pięćset denarów, a drugi tylko pięćdziesiąt. (42) Ponieważ nie mieli z czego spłacić długu, obydwóm go umorzył. Który więc z nich będzie kochał go bardziej? (47) Dlatego posłuchaj: Mocno Mnie pokochała, bo przebaczono jej wiele grzechów. Komu mało się przebacza, słabo kocha. (48) Do niej zaś powiedział: Twoje grzechy zostały ci przebaczone."
Kol 2:13-14 EIB "(13) Was, martwych z powodu upadków i nieobrzezanych we własnej cielesności, razem z Nim ożywił, darując nam wszystkie upadki. (14) On umorzył nasze długi, całą listę niespełnionych zobowiązań — skończył z nimi, gdy przygwoździł je do krzyża." '/>
Pokazuje jak dużym obciążeniem jest dług i jak wielkiej doświadczyliśmy łaski i miłosierdzia ze strony Pana Boga w postaci przebaczenia nam naszych wykroczeń.
Z praktycznej strony oznacza to dla nas, że nie tylko powinniśmy przebaczać innym grzechy, ale także umarzać innym długi.
W Izraelu długi były darowane co 7 lat. <Verses text=' 5 Moj 15:1 EIB "Po upływie siedmiu lat zarządzisz umorzenie długów."
5 Moj 15:9 EIB "Strzeż się przy tym, aby w twoim sercu nie powstała niegodziwa myśl: Oto zbliża się siódmy rok, rok umorzenia długów! Niech to nie sprawi, że zaczniesz patrzeć krzywo na potrzebującego brata i odmówisz mu wsparcia! Bo gdyby poskarżył się na ciebie PANU, grzech byłby po twojej stronie." '/>
# Wychodzenie z długów
Proces wychodzenia z długów może być długi. Ale nie trzeba się zrażać.
Pewna kobieta, żona jednego z uczniów prorockich, poskarżyła się Elizeuszowi: Twój sługa, a mój mąż, nie żyje. Sam wiesz, że był to człowiek żyjący w bojaźni PANA. Po śmierci męża przyszedł wierzyciel, by wziąć w niewolę dwoje moich dzieci. Elizeusz zapytał: Co mogę dla ciebie zrobić? Powiedz mi, proszę, czy masz coś jeszcze w domu? A ona na to: Pozostał twojej służącej tylko mały flakonik z oliwą. Dobrze — odpowiedział. — Udaj się zatem do wszystkich swoich sąsiadów i pożycz od nich puste naczynia. Zadbaj też, by tych naczyń nie było zbyt mało. Potem wejdź do domu, zamknij drzwi za sobą i za swoimi synami i nalewaj oliwy do wszystkich tych naczyń, a pełne naczynia odstawiaj. Kobieta odeszła, zamknęła drzwi za sobą i za swoimi synami; oni podsuwali jej naczynia, a ona napełniała je oliwą. Przy ostatnim naczyniu powiedziała do syna: Podsuń, proszę, następne. Lecz on odpowiedział: Więcej naczyń nie ma. Wtedy też z flakonika przestała wypływać oliwa. Poszła więc i opowiedziała o tym mężowi Bożemu. A on na to: Idź, sprzedaj oliwę i spłać dług. A z tego, co pozostanie, utrzymuj siebie i synów.
# Poręczanie
# Biblia
Długi to pewien rodzaj niewoli Co Biblia mówi na temat długu Stary Testament Zadłużenie było objawem przekleństwa Długi były darowane co 7 lat Niespłacony dług mógł skończyć się niewolą Najbliższym odpowiednikiem niewoli w naszych czasach jest więzienie Nie dłużni nic nikomu Kontekst podatki Podatki nie są pożyczką Chodzi o bycie dłużnikami w sensie wykroczenia
# Dlaczego popadamy w długi?
Pożyczka jest optymistycznym założeniem co do przyszłości, że będziemy w stanie spłacić Jednak sytuacja może się zmienić Zarządzanie ryzykiem Pokora - zaciskanie pasa.
# Cele pożyczek
Ocena długu mocno zależy od jego genezy i celu w jakim został on zaciągnięty.
Pożyczka zapomogowa dotyczy sytuacji, gdy pożyczkobiorcy brakuje funduszy na zaspokojenie podstawowych potrzeb, jak opłacanie rachunków za media, czy żywność.
Kredyt konsumpcyjny jest przeznaczony na zakup rzeczy, które podnoszą nasz standard życia, a na które nas obecnie nie stać. Często mają wysokie oprocentowanie, jak na przykład kredyty gotówkowe. Do tej kategorii nale
Kredyt inwestycyjny ma na celu pomnożenie naszego kapitału, na przykład poprzez zwiększenie mocy produkcyjnych, nabycie aktywów generujących przychód pasywny lub zwiększających swoją wartość w czasie.
Chwilówki zasługują na oddzielną kategorię, ponieważ jest to czysty bandytyzm, biorąc pod uwagę bardzo wysokie koszty takiej pożyczki. Jednak w zależności od sytuacji, taka pożyczka klasyfikuje się jako pożyczka zapomogowa, lub kredyt konsumencki.
Każdy z powyższych rodzajów pożyczek rządzi się swoimi prawami.
Dlaczego się zadłużamy?
Temat powiązany z tematem ubóstwa
Okoliczności zewnętrzne
Choroba
Śmierć żywiciela rodziny
Sytuacja polityczno-ekonomiczna
Z naszej winy
Zawalamy temat pracy
Charakter
Nadmierna konsumpcja
Chciwość
Niecierpliwość
Lekkomyślność
Złe zarządzanie
Brak edukacji finansowej
Wydawanie więcej niż zarabiamy
Brak kontroli wydatków
Brak wiary w Boże zaopatrzenie
Nie dawanie dziesięciny
Nie przestrzeganie Bożych praw
Jak unikać długu?
Oszczędzanie
Fundusz bezpieczeństwa
Wyzerować debet na koncie
Czy każdy dług jest zły?
Oprocentowanie oznacza dodatkowe straty
Film
Zasady spłacania długów
Modlić się o Boże rozwiązanie.
Użyj tego co masz, aby tworzyć wartość
Pożycz coś co umożliwi ci zwiększenie produkcji.
Użyj namaszczenia Ducha Świętego,
Najpierw spłać dług a potem resztę masz na utrzymanie.
Jak wyjść z długów?
Wersety
Ps 37:21
"Bezbożny pożycza i nie oddaje, Sprawiedliwy zaś okazuje łaskę - i rozdaje."
Zaciąganie zobowiązań
Rz 13:7-8
"Oddawajcie każdemu to, co mu się należy: komu podatek - podatek; komu cło - cło; komu szacunek - szacunek; komu cześć — cześć. Nie bądźcie nikomu nic winni - poza wzajemną miłością. Kto kocha bliźniego, wypełnił Prawo."
Wywiązywanie się ze zobowiązań
Mt 5:37
"Niech raczej wasze: tak, znaczy: tak, a wasze: nie - nie, bo to, co ponadto, pochodzi od złego."
Darowanie długów
Neh 10:32 "A jeśli poganie tej ziemi będą wystawiali na sprzedaż towary, i różnorodne zboże w dzień sabatu, nie będziemy go od nich kupować w sabat lub w dzień święta; zrzekniemy się także plonów w każdym siódmym roku oraz długu od każdego dłużnika."
Lichwa
Ezech 18:5-9
1. Lecz jeżeli kto jest sprawiedliwy i wykonuje prawo i sprawiedliwość,
2. nie je mięsa ofiarnego na górach i nie podnosi oczu ku bałwanom domu izraelskiego, nie hańbi żony swojego bliźniego, nie obcuje z żoną podczas jej nieczystości,
3. nie uciska nikogo i dłużnikowi zwraca jego zastaw, nie dopuszcza się gwałtu, udziela chleba głodnemu, a nagiego przyobleka w szatę,
4. nie pożycza na lichwę i nie bierze odsetek, powstrzymuje swoją rękę od złego, w sporach między ludźmi rozsądza zgodnie ze słusznością,
5. postępuje według moich przykazań i przestrzega wiernie moich praw: ten jest sprawiedliwy, on też na pewno będzie żył - mówi Wszechmocny Pan.
Dług ewangelii
Rzym 1:14-15 "14. Jestem dłużnikiem Greków i nie Greków, mądrych i niemądrych. 15. Tak więc, jeśli o mnie idzie, gotów jestem zwiastować ewangelię i wam w Rzymie."
Jesteśmy dłużnikami Żydów
Rzym 15:26-27 "26. Macedonia bowiem i Achaja postanowiły urządzić składkę na ubogich spośród świętych w Jerozolimie. 27. Tak jest, postanowiły, bo też w samej rzeczy są ich dłużnikami, gdyż jeżeli poganie stali się uczestnikami ich dóbr duchowych, to powinni usłużyć im dobrami doczesnymi."
Zasady
Chwilówki
Stopa lombardowa była podstawą do określenia maksymalnego oprocentowania kredytów i pożyczek – zgodnie z przepisami tzw. ustawy antylichwiarskiej[1] od 20 lutego 2006 roku do 31 grudnia 2015 roku maksymalna wysokość odsetek nie mogła przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej.
W tej chwili wynosi 2,5%
100% RSO, opłaty pobiera inkasent
Poręcznie
Uwaga na spadek
Trzeba nękać
70% osób w Polsce spłaca poręczenie zamiast kredytobiorcy
Banki nie mówią, że kredytobiorca nie spłaca i odsetki rosną.
Jak postapić z człowiekiem, który prosi nas o poręcznie
Powiedzieć, że Biblia mi tego zabrania
Pomóc mu inaczej
Pomóc mu w zarządzaniu finansami
Skierować go na kurs finansowy
Dać mu pieniądze
Jeśli dług jest przekleństwem, to może nie powinniśmy pożyczać innym?
Lepiej dawać
Praktyka
Na czym polega strategia kuli śnieżnej?
Czy udało wam się zoptymalizować wydatki?
Coś sprzedać?